노후자금 준비 2탄 - 노후준비의 금융수단

1탄 노후준비에 필요한 자금은 얼마나 될까에 이어서 2탄 노후준비의 금융수단에 대해서 알아보겠습니다.

노후를 준비하기 위해서는 여러가지 수단이 있고, 개인의 취향과 상황에 따라 선택하는 것이 다릅니다.
하지만 대표적으로 선택하는 수단으로는 연금을 빼놓을 수 없습니다. 현재 노후를 위해 대비하는 연금은 크게 법정제도에서 실시하는 국민연금과 퇴직연금, 그리고 개인이 준비해야되는 개인연금이 있습니다. 그럼 지금부터 하나씩 알아보겠습니다.

 

1. 국민연금
국민연금은 4대 사회보험의 한 종류로 최저생계보장을 위해 강제 가입하는 제도입니다. 모든 국민을 가입대상으로 하여 건강보험과 마찬가지로 강제적으로 운영을 하고 있고, 국가가 망하지 않는 한 연금이 나오지 않을 일은 없어서 연금을 받지 못할경우가 없는 것이 장점입니다. 또한 물가가치가 오르는 만큼 연금액도 실질가치를 유지하는 등 좋은 점들이 많이 보이나, 문제는 연금이 고갈되고 있다는 말을 자주 들어보셨듯이 직장 다닐 때 월급의 15~20% 수준이 연금으로 나오기때문에 국민연금만을 믿고 있다가는 노후가 위험해 질수도 있습니다.
노후대비라고 하기보단 노후에 최저생계보장 다시 말하면 노후에 나오는 용돈 정도로 생각하시는 것이 좋습니다.

2. 퇴직연금

퇴직연금은 국민연금과는 별도로 안정적인 노후생활을 위하여 노사합의에 의하여 자율적으로 가입하는 제도입니다. 기업에서 근로자의 노후보장과 생활안정을 위해 재직기간 중 퇴직금 지급재원을 외부 금융기관에 적입하고, 이를 운용하여 근로자 퇴직 시 연금 혹은 일시금으로 지급하는 기업복지제도입니다. 퇴직급여가 근무기간과 평균임금에 의해 사전적으로 확정되어 있는 확정급여형 퇴직연금제도와 근로자가 적릭금의 운용방법을 결정하는 확정기여형 퇴직연금제도로 나뉩니다.

 

3. 개인연금
개인연금은 국민연금, 퇴직연금과는 다르게 사적연금이라고 불립니다. 공적연금만으로는 부족하기 때문에 많이 준비하고 있는 추세입니다. 또한 세금해택이나 이자소득세 면제의 수단으로도 많이 쓰이고 있습니다. 오늘 포스팅에도 가장 중요한 내용으로 국민연금과 퇴직연금은 국가와 기업에서 준비를 하는 것이라면 개인연금은 개인의 재테크 수단이 되기때문에 주로 다루겠습니다.

그렇다면 개인연금에는 어떤것이 있을까요? 하나하나 알아보겠습니다.

(1) 일반연금보험
일반연금보험은 세제비적격 보험이라고도 불립니다. 10년이상 유지 시 이자소득세에 대해서 비과세이고, 투자상품이 아니므로 매우 안전한 연금보험입니다. 경험생명표를 가입시 시저에 적용받고 있는 장점이 있습니다. 하지만 인플레이션을 따라가지 못하는 단점과 금리하락으로 인해 최저금리 보장시 연금액의 가치가 적어진다는 문제점이 있습니다.

(2) 변액연금보험
변액연금은 펀드를 구성하여 투자를 하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합친 상품입니다. 이 역시 큰 특징은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당 상품입니다. 그로 인해서 연금액의 차이가 생기는 투자상품입니다. 펀드와 마찬가지로 본인 성향에 따라 채권과 주식의 비율을 바꿔 안전 혹은 공격형으로 설정 할 수 있습니다.
변액연금보험의 경우 해지로 인해 환급할 경우 연금의 손실이 있을 수 있지만 연금을 지급받는 경우에는 납입한 연금원금은 보장이 됩니다. 보험사의 펀드 운용의 실적에 따라 추가연금이 붙어 피보험자에게 지급되는 연금액이 높아질 수도 낮아질수도 있는 상품입니다. 하나의 변액보험은 수개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드변경을 통하여 시장변화에 대처가 가능한 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다. 즉 변액연금보험은 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.

(3) 변액유니버셜보험
변액유니버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능(변액)을 합친 자금의 유동이 원할한 저축성 보험입니다. 대부분의 보험이 보험금을 낼 수 없으면 해지를 해야 되는 반면에 유니버셜보험은 납입을 중지시킬 수도 있으며 매달마다 추가로 보험금을 넣을 수도 있고 적립금도 중도 인출이 가능합니다.
계약을 해지할 필요 없이 중지, 추가납입, 중도인출 등 여러 측면에서 자산의 유동적 운용이 가능합니다. 은행의 수시입금출금 통장이라고 생각하면 쉽습니다. 하지만 보험금 납입 중지 전에 의무납입기간이 있으므로 유의해야 합니다. 사정이 좋지않아도 펀드이동, 추가납입등으로 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜의 경우 95%까지 주식편입비율을 높일 수 있어 수익면에서는 다른 변액보험보다 유리합니다. 변액유니버셜보험은 장기저축을 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.

(4) 유니버셜보험
유니버셜저축보험이라고 불리우며, 변액유니버셜과 마찬가지로 자금의 유동이 원활한 저축성 보험이며 투자상품이 아니라는 점에서 다릅니다. 10년 이상 유지시 비과세 혜택이 있고, 보험로 납입 중지가 가능하며, 중도에 목돈이 필요한경우 중도인출이 가능한 상품입니다. 노후대비는 장기간 동안 하게 되고, 그사이에 급하게 돈을 쓸때 유동성 있게 자금을 사용하고 싶은 분들에게 좋은 상품입니다.

지금까지 노후자금 준비 금융수단을 알아봤습니다. 꼭 노후준비가 아니더라도 목돈 또는 목적자금을 만들기 위해 좋은 재테크 수단이므로 이용을 하시는 것이 좋습니다. 하지만 변액연금, 변액유니버셜보험, 일반연금등 상품이 많아 어떤 상품을 골라야 되실지 고민이 되시는 사람이 많을 것입니다.
발품을 팔아 여기저기 상품을 알아본다고 해도 자기 상품이 좋다고 하지 비교해주는 곳도 없을 것입니다.
이런때 재무설계센터에 무료로 상담을 하시면 보다 좋은 상품에 저축 또는 투자를 하게되어 노후자금 준비에 안전성과 기대수익률을 거두실 수 있을 것입니다.리치클래스라는 재무설계상담을 무료로 해주는 재무설계센터를 추천합니다.

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